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陳柳欽:綠色普惠金融—普惠金融與綠色金融協同發展

在杭州G20峰會上,中國提出了建設“綠色金融”與“普惠金融”的議題,受到了全球的關注。齊魯財富網采訪到了中國城市經濟學會常務理事、欽點智庫創始人兼理事長陳柳欽教授,與大家一起探討一下有關普惠金融與綠色金融協同發展問題。

  大力發展普惠金融和綠色金融,是黨的十八屆三中全會發布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出的金融改革方向。2016年9月,在杭州G20峰會上,中國提出了建設“綠色金融”與“普惠金融”的議題,成為全球金融治理“中國方案”的關鍵內容,受到了全球的關注。2017年7月,習近平總書記在全國金融工作會議上進一步明確表示,國家鼓勵發展普惠金融和綠色金融,并以此作為推動金融“脫虛向實”,支持實體經濟發展的重要抓手。引導資金“脫虛向實”是金融改革確定性的方向,而普惠金融和綠色金融是實現金融服務實體經濟的兩大重要創新路徑。近年來,我國普惠金融與綠色金融得到較好的發展,并成為實現社會經濟建設的有效支撐,隨著普惠金融與綠色金融推廣范圍不斷擴大,二者之間的聯系越來越緊密,并朝著融合發展的趨勢前進。

  今天(7月19日),齊魯財富網采訪到了中國城市經濟學會常務理事、欽點智庫創始人兼理事長陳柳欽教授,與大家一起探討一下有關普惠金融與綠色金融協同發展問題。

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  齊魯財富網:當前我國正處于全面建成小康社會、實現經濟結構調整和發展方式轉變的關鍵時期,普惠金融和綠色金融對經濟社會發展起著非常重要的作用。正確理解兩者的異同點,界定兩者的重疊區,促進綠色普惠金融發展,在當前具有現實意義。請問普惠金融與綠色金融有異同點?

  陳柳欽:普惠金融指立足機會平等要求和商業可持續原則,以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務,尤其為小微經濟體提供一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利;而綠色金融指金融部門把環境保護作為一項基本政策,在投融資決策中要考慮潛在的環境影響,把與環境條件相關的潛在的回報、風險和成本都要融合進銀行的日常業務中,在金融經營活動中注重對生態環境的保護以及環境污染的治理,通過對社會經濟資源的引導,促進社會的可持續發展。從定義上看,普惠金融與綠色金融的服務領域與對象各有側重,專業要求存在不同。普惠金融主要針對分布面廣、收入較低的個人和企業,小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。綠色金融主要服務于發展綠色行業、綠色項目,具體包括環保、節能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領域。普惠金融主要是為低收入人群提供現金、支付、借貸、保險等基本金融服務,主要體現在金融產品和服務的自身定價問題,專業性要求相對較低;綠色金融的專業性要求較普惠金融強,它涉及綠色標準制定與度量、綠色項目環境狀況評價、綠色金融產品界定等等,需要環境評估、行業標準、資產管理等多專業多部門的融合協同,專業化要求明顯。

  盡管普惠金融與綠色金融的服務對象側重點和專業要求有所不同。不過,如果進一步深人分析兩者內在的邏輯卻不難發現,普惠金融與綠色金融之間存在著密切的關聯。第一,發展理念具有內在一致性。普惠金融的核心發展理念在于實現“服務對象的機會公平”,即通過為更廣泛的人群提供金融服務,使不同人群都能夠平等地共享經濟發展的機會,進而推動經濟和社會的協調發展。綠色金融的發展理念則在于推動“可持續發展”,即通過引導資源配置,推動經濟和社會的可持續發展。發展普惠金融,為全社會提供有效金融服務,同樣是促進社會公平與協調;發展綠色金融,推動全社會綠色發展,體現地區間的協調與公平。不同人群間橫向的公平,與代際間縱向的可持續看似并不相關,然而在一定意義上,兩者實際上是同一個問題的兩個角度:一方面,綠色金融發展理念包括普惠金融發展理念。“綠色金融”理念在國際上被首次提出和形成共識,是在2016年G20杭州峰會上,而其本質延伸了國際上普世的“可持續發展”理念,包括社會公平和發展、環境保護和資源的合理配置與運用,其中“社會公平和發展”水平就直接決定了人、環境和經濟的可持續發展。普惠金融是讓社會所有階層和群體享受到應有的、全面的、有效的金融服務,其價值核心是社會公平、社會發展紅利共享,符合“可持續金融”也就是“綠色金融”的發展理念。另一方面,發展綠色金融直接有效促進普惠金融提升。普惠金融的目的是讓全社會各階層享受到金融服務,而究其根本是為了讓社會金融資源弱勢群體能夠通過“普惠服務”最終達到生活品質的提升。綠色金融支持生態和環境治理,改善生態 環境質量,豐富人們生態文明物質供給和精神慰藉,最大限度的讓人們公平的享受到生活環境質量的提升。而金融資源弱勢群體往往也是自我保護能力較弱、生活環境較差、居住水平惡劣的群體,更容易受到因環境污染、生態破壞的影響,因此從這個角度講,發展綠色金融更有利于普惠金融的目的實現,促進發展普惠金融的質效表現,具有內在一致性。協調發展與可持續發展,一縱一橫,相輔相成,有機統一。第二、服務對象存在普遍交集。發展普惠金融,主要面向“三農”和低收入貧困人口,以有效提升金融服務覆蓋面。發展綠色金融,通過引導社會經濟資源,推動全國及各地區的綠色發展和生態環境治理,推動綠色發展、循環發展、低炭發展,突出生態文明建設地位,建設美麗中國。而“三農”及低收入人群,多集中在工業化發展遲緩的“綠水青山”地區,與綠色金融在服務對象上交集甚多,因此可以說發展普惠金融與推進綠色金融存在普遍交集。第三、以政府政策推動為主,社會參與聯動為輔。不論是社會公平的提升還是生態環境的改善,都能帶來顯著的社會效應,因此普惠金融與綠色金融都存在外部性,如果沒有政策有效引導,將會面臨供給不足的問題。簡單從普惠金融貸款發放來看,短期來看確實不具備將經濟人或是金融機構效益最大化的能力,本身這種將服務對象的受眾擴大、服務層面拓展,在現有機構人員基本不變的情況下,實際上增加了更多勞動時間和各項成本費用,而其收益也有限且不成合理正比的關系。綠色金融的中保護環境的目標中環境資源性質更為特殊,屬于公共品,本身根本不具備金融機構構主動提供貸款方生產或服務的可能,不具備生態效率,有些綠色貸款發放后短期甚至很難產生回報,但是這一切能夠實行背后都是政策推動的。可見,普惠金融和綠色金融協同推動和落實實施必須需要政策的推動。

  齊魯財富網:當前,普惠金融、綠色金融保持相對獨立發展的態勢,分別規劃、指導、推動,與我國經濟金融發展實際需要相比有差距。因此,普惠金融與綠色金融融合發展、協同發展成為必然趨勢。請問為什么普惠金融與綠色金融要融合發展、協同發展?

  陳柳欽:為什么要融合協同呢?因為,一方面,只突出綠色金融,將會致使綠色金融缺乏后續動力的支撐。無論是何種規模的企業,何種性質的組織或者個體,其生產都有可能產生環境污染。假設將綠色金融單獨提出來進行發展,則大量分布廣、環境保護意識較差的小微經濟體就難以獲得綠色金融服務,無法實現普惠,最終綠色金融的服務范圍和作用范圍就只能局限在一些優勢企業內,繼而違背了發展的初衷,導致“綠而不普”。另一方面,只突出普惠金融,會致使普惠金融發展模式難以連貫和持續。普惠金融的主要關注對象是小微經濟體、收入較低者等群體,要注重這些對象獲得服務的成本和權利,我國之所以發展普惠金融,就是為了更好地讓金融機構在提供金融服務上保持均衡。由于金融企業是逐利性企業,所以追求利潤最大化是其天然的屬性。雖然在普惠金融理念的指導下,大量金融機構強化了對長尾群體的幫扶強度,但是那些以依靠環境代價而生存的小微企業、農民獲得普惠金融的支持,則會導致普惠金融“普而不綠”的現象出現。

  前面我們談普惠金融與綠色金融的異同點時,講到普惠金融與綠色金融發展理念具有內在一致性,這就是兩者融合的理論基礎;還有,普惠金融及綠色金融的服務對象存在普遍交集,這是兩者得到融合的重要實踐基礎。

  齊魯財富網:協同推進綠色然金融與普惠金融的發展,能夠有效地推進綠色、和諧發展及包容性增長目標的實現,請問我們可以從哪些方面推進普惠金融與綠色金融融合協同發展?

  陳柳欽:第一、堅持“兩山”思想為指引,明確細化標準,探尋“協同之路”。作為融合發展的道路。以“綠水青山就是金山銀山”思想理念指引為主,不斷指導轄區金融機構進行改革創新,將普惠金融良好基礎與綠色金融創新元素相融合,創建具有地方特色適應地方發展的普惠金融與綠色金融融合發展的路徑,“讓綠色更普惠,讓普惠更綠色”。推動普惠金融與綠色金融相關標準體系的協調,比如針對農村生態保護和污染治理,以及可再生能源相關項目,需在普惠金融方面,則需要在產品和業務管理相關標準中納入對環境效應的考量,而在綠色金融相關產品的標準中補充小額信貸等融資工具相關標準。第二、建多元化、多層級市場主體結構,建立健全組織體系,保證“協同落實”。項目分布分散,存在大量小規模項目,是綠色金融和普惠金融共同的特征。因此,建立多元化的金融組織網絡,適應不同區域、不同規模客戶的需求,對于綠色金融和普惠金融都有非常積極的作用。構建由政策性銀行、大型商業銀行、中小型城商行和農商行,以及地方性基層金融機構和金融服務機構等組成的,多層級、多元化的金融服務組織體系,是協同推進綠色金融和普惠金融的組織基礎。其中政策性銀行承擔傳導政策激勵、發揮市場導向的作用,而商業銀行則作為金融服務的核心,通過設立專門的事業部統籌管理綠色金融和普惠金融業務,提升服務專業性。在此基礎上,進一步以綠色金融的全流程管理為出發點,通過綠色組織體系、綠色指標體系、綠色考評體系等體系建設,為整體發展普惠金融和綠色金融協同發展提供可借鑒的體系,從體系上保證將普惠金融和綠色金融有機協同,落到實處。第三、鼓勵金融產品創新,提高服務針對性,促進“協同提升”。生態環境資源資產產權,是在“三農”、偏遠地區及小規模綠色環保項目有待發掘的重要財產,具有客觀的社會和經濟價值。要結合普惠金融和綠色金融的發展目標,推出以循環、能源、鄉村、農林、科技為主題的金融產品,更重要地是,當前針對綠色金融、普惠金融的特色產品和服務還不夠豐富,金融機構需要加大創新力度,找到兩者的結合點,開發出更多包括林權、土地使用權、農村承包土地的經營權和農村住房財產權等農村“兩權”,以及排污權、用能源、用水權、股權質押、知識產權質押等融資工具,盡可能滿足多的客戶及企業多維度金融需求,并進一步充分利用地區金融平臺網格化管理,加強信息數據運用,建立當地普惠金融與綠色金融特色產業對象專業化網格,實現普惠金融與綠色金融產品的精準投放,促進普惠金融和綠色金融的質量和水平的不斷提升。

  齊魯財富網:有學者認為,普惠金融與綠色金融的發生融合會形成“綠色普惠金融”。請問您認同這個觀點嗎?

  陳柳欽:認同。毫無疑問,普惠金融與綠色金融融合協同發展的趨勢必然是發展綠色普惠金融。在綠色和普惠之間構筑橋梁,以綠色普惠金融的概念推動綠色金融和普惠金融在一定領域、一定層次的融合協同發展,有利于擴大綠色金融發展的廣度、提升普惠金融發展的質量。

  齊魯財富網:請問如何理解綠色普惠金融的內涵和外延?綠色普惠金融的目標是什么?如何構建綠色普惠金融體系框架?

  陳柳欽:我們把為廣大農民、消費者和小微企業提供相關綠色金融服務,便利促進低收入人群參與綠色經濟、綠色產業和綠色項目的金融活動定義為綠色普惠金融,旨在推動綠色金融在優勢群體和長尾群體之間平衡發展,推動普惠金融在綠色項目和非綠色項目之間平衡發展。綠色普惠金融的內涵可概括為:在金融機構商業可持續條件下,為普惠對象提供相關綠色金融服務,促進他們參與綠色經濟、綠色產業和綠色項目的金融活動。其本質是堅持可得性、可持續性、綠色性的三者統一,不斷增強金融服務普惠對象的綠色發展能力。從這個定義出發,綠色普惠金融的外延包括:為普惠對象提供綠色、便捷、安全的存取款、轉賬、結算、支付、兌換等金融服務;為普惠對象從事綠色創業、生產活動提供金融服務;為普惠對象從事綠色消費提供金融服務;為引導抵押品缺乏、財務報表不規范的小微企業轉向綠色生產、技術創新提供金融服務;在各產業鏈嵌入綠色普惠金融,打通大中型企業與小微企業之間的綠色通道,服務小微企業;等等。

  金融綠色化可以自內而外設定三個目標:實現自身綠色化,要自覺踐行節能、減排、低碳的綠色運營要求,倡導低碳辦公;實現環境風險下財務或商業可持續性,要將環境風險納入風險考量和定價模型,降低環境風險對金融機構經營穩定性的沖擊;要支持綠色經濟的發展,要優先支持踐行綠色發展的企業,鼓勵綠色生產方式,提高綠色產品供給的目的。金融普惠化的重點目標是讓傳統金融排斥的小微經濟體能夠獲得與大中企業平等的金融服務權利。綠色普惠金融的目標,既是金融綠色化與普惠化同步實現,是普惠金融實踐的綠色化,也是綠色金融實踐的普惠化。作為實體經濟的血脈,綠色普惠金融必將依附并以支持實體經濟為己任。發展綠色普惠金融,就是要立足上述外延所指的五個方面,深化內涵所指的服務內容,平衡好“綠色”和“普惠”,解決“綠而不普”和“普而不綠”問題。總體來說,綠色普惠金融既服務生產領域,也服務生活領域;既包括綠色信貸、綠色融資、綠色保險等金融支持,也包括支付、結算、評級等金融服務;既注重自然人,也關注小微企業法人。

  發展綠色普惠金融,不是對傳統金融的顛覆或重構,而是對傳統金融的延伸和發展,是推動傳統金融綠色化和普惠化,形成將綠色普惠理念視為天然內涵的新時代金融。綠色普惠金融是實現“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念的必然要求,是打贏“防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治”三大攻堅戰的重要利器,有利于夯實綠色金融的微觀基礎,有利于引領普惠金融的發展方向,是當前綠色金融和普惠金融發展的突破口。因此,我們有必要構建綠色普惠金融體系。一是,綠色普惠金融機構體系。普惠金融機構體系包括開發性、政策性銀行和大型商業銀行、股份制銀行的普惠金融部,城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、民營銀行,新三板、區域性股權交易中心、小保險公司和保理、典當、融資租賃、小額貸款公司、擔保公司等金融機構。構建綠色普惠金融機構體系,要加快推進以上普惠金融機構自身運營的綠色化。二是綠色普惠金融技術體系。普惠金融技術體系分為三大類,以貸款為例,第一類是傳統抵押擔保技術,第二類是抵押擔保技術創新,第三類是無抵押無擔保純信用貸款技術。構建綠色普惠金融技術體系,要求上述普惠金融技術將環境風險納入風險控制和定價模型,更好保證機構商業可持續。三是綠色普惠金融基礎設施體系。絕大多數普惠金融機構規模都不大,很多服務需要市場和社會提供。這些服務包括但不限于人員培訓、技術研發、產品設計、外源融資、IT系統建設、會計制度、審計制度、統計制度、擔保體系和信用體系建設等等。構建信息平臺,共享小微企業和農戶征信信息、環保監察和執法信息,以及工商、稅務、海關、民政、國土、環保等部門的政務信息,并允許小貸公司、消費金融公司等微型金融機構接入,能夠有效地提升市場信息透明度,為風險管理提供有力的工具和條件。信息技術在金融領域的廣泛使用以及互聯網與金融的深化融合,有效降低金融服務成本,改進服務效率,提高綠色普惠金融服務的覆蓋面和可獲得性。四是綠色普惠金融準入監管、政策支持和法律法規體系。構建綠色普惠金融體系,既要發揮市場的決定性作用,又要更好發揮政府的作用。政府要創造有利的政策和制度環境,推動綠色普惠金融的發展。

  總之,新時代綠色普惠金融改革,就是要將綠色理念和普惠舉措融入到金融改革的戰略文化、組織機構、制度體系和風險控制的方方面面。

  齊魯財富網:謝謝陳教授在百忙之中接受齊魯財富網的采訪。

  陳柳欽:不客氣!

  陳柳欽簡介:

  陳柳欽教授現為欽點智庫創始人兼理事長,著名學者,產業經濟、城市經濟、能源經濟、林業經濟和金融問題專家。歷任人民日報社《中國能源報》社評論部主任,中國能源經濟研究院副院長、首席研究員,人民日報社《中國城市報》社副總編輯,中國城市管理研究院院長、研究員。兼任中國城市經濟學會、中國公共經濟研究會等多家國家級、省部級協會學會常務理事、理事,多家廳局級政府機構和智庫專家顧問,多所大學兼職教授、客座教授和特聘教授,上市公司獨立董事。在《經濟科學》《經濟管理》《經濟理論與經濟管理》《中國軟科學》《中國金融學》《制度經濟學研究》《金融論壇》《改革》《國際金融研究》《財經科學》《當代經濟科學》《經濟研究參考》《人民日報》《中國社會科學報》《學習時報》等學術核心期刊、專業期刊和中央級報紙上發表論文1000余篇。此外,陳柳欽教授主持、主研國家社會科學基金項目、國家自然科學基金項目、國家軟科學項目、省部級社會科學基金項目以及各類政府咨詢課題60余項,出版《制度、金融、投資和發展》《當代金融理論與實踐》《高新技術產業發展的資本支持研究》《俄羅斯金融制度研究》《揭秘華爾街金融海嘯》等12部專著。

責任編輯:郭夢桐
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